agosto 16, 2022

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Aviso: os consumidores usam o Compre agora, pague depois para cobrir as despesas diárias

Aviso: os consumidores usam o Compre agora, pague depois para cobrir as despesas diárias

Esta é uma preocupação de economistas e defensores do consumidor, que dizem que o aumento repentino no uso desses serviços, combinado com a falta de transparência e falta de A supervisão regulatória faz com que eles se perguntem quanta dívida os americanos realmente têm.

Enquanto outras dívidas domésticas, como gastos com cartão de crédito e empréstimos para automóveis, são coletadas e rastreadas pelo Federal Reserve, os dados do BNPL (compre agora e pague depois) não são incluídos porque o financiamento é normalmente fornecido por fontes não bancárias e ainda não é reportados de forma abrangente às agências de crédito.

Isso significa que não há um banco de dados disponível publicamente sobre os níveis de dívida do consumidor relacionados ao BNPL, volumes de transações, taxas de pagamento em atraso, taxas e encargos de juros.

“Não há dúvida de que há uma enorme lacuna em nossa compreensão das condições financeiras das pessoas, se você não incluir compre agora, pague depois”, disse Matt Schulze, analista de crédito sênior da LendingTree. “Este é um problema para as empresas de crédito, agências de crédito e credores.”

bandeiras vermelhas

De Affirm e Apple a PayPal e Zip, as transações BNPL são atualmente estimadas em pelo menos US$ 100 bilhões por ano – um número que analistas dizem que pode subir para algo entre US$ 1 trilhão e US$ 4 trilhões em alguns anos.

Esses tipos de serviços dividem a compra em quatro ou mais parcelas que são pagas em um período de algumas semanas ou meses. Os clientes podem abrir uma nova conta para cada transação ou podem manter uma conta para suas compras, desde que efetuem seus pagamentos em dia. As contas BNPL geralmente são oferecidas sem ou com juros mínimos e geralmente vêm sem uma verificação de crédito difícil.

Para ganhar dinheiro, os provedores de BNPL cobram dos comerciantes entre 1,5% e 7% do preço da transação, De acordo com pesquisa do Federal Reserve Bank de Kansas City. Para alguns varejistas, os custos valem a pena, segundo pesquisa da RBC Mercados de Capitaisque mostrou que as ofertas online do BNPL aumentaram as vendas médias de ingressos em 30% a 50% e aumentaram a parcela de clientes que finalmente fizeram uma compra.
Apesar de seu rápido crescimento, o BNPL levantou bandeiras vermelhas para economistas, reguladores e Ministério Público. Eles alertam que, como os serviços não são regulamentados como produtos de crédito, isso levou a um mercado ao estilo do velho oeste, com termos e condições variados e poucas verificações e balanços.

Uma desvantagem importante é o risco de se endividar com bastante facilidade sem perceber, disse Terry R. Bradford, pesquisador de sistemas de pagamento do Federal Reserve em Kansas City.

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O processo de parcelamento, disse ela, faz parecer que alguém está pagando praticamente nada pelos bens ou serviços que está recebendo.

“Então, a possibilidade é que, na sua cabeça, você possa pensar em tudo o que comprar nessas quatro parcelas e, como resultado, se endividar mais do que se tivesse que pagar integralmente”, disse ela.

Ela acrescentou: “A oportunidade de acumular sua dívida usando empréstimos ‘compre agora, pague depois’ através de muitos provedores de serviços é um dos maiores riscos que vejo.

As três principais agências de crédito disseram que começarão a incluir a atividade do BNPL nos relatórios de crédito, mas ainda precisam confiar nos provedores dessas informações. Atualmente, alguns provedores de BNPL estão relatando o não pagamento de pagamentos ou em casos em que os planos foram pagos.

O Consumer Financial Protection Bureau abriu uma investigação sobre o BNPL e expressar suas preocupações Sobre terminologia pouco clara, potencial coleta de dados e falta de outras proteções. Agência Informações coletadas dos provedores de BNPL e espera publicar seus resultados ainda este ano.
No entanto, o medo é que quaisquer reformas em potencial não venham rápido o suficiente, disse Marshall Lux, pesquisador da Harvard Kennedy School que Autor de um estudo recente sobre Compre agora, pague depois. Essas opções fáceis de usar estão explodindo à medida que as condições financeiras das pessoas pioram – criando uma tempestade perfeita que coloca em risco alguns dos americanos mais vulneráveis, disse ele.

“Com tudo acontecendo na economia, isso não está recebendo a atenção que merece”, disse ele. “Enquanto isso, jovens e pessoas com bancos fracos estão sendo duramente atingidos, potencialmente destruindo o crédito nos próximos anos.”

Lux observou, citando pesquisas de TransUnion. Eles gravitam em torno de serviços para evitar juros de cartão de crédito, mas também para fazer compras que não cabem em seu orçamento, de acordo com uma pesquisa da Lux e da TransUnion.

“As pessoas estão comprando mais do que deveriam, e elas admitem. Seja um marketing agressivo, seja uma compra por impulso, seja uma crença, ‘Vou comprar mais amanhã’, eles usam muitos desses [services],” Ele disse.

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O maior sinal de alerta para Lux, ex-diretor de risco do Chase, é o que as pessoas compram com esses serviços e como os clientes podem criar um “ciclo rotativo de mais e mais dívidas”.

“Eles compram material de limpeza, compram meias, compram tênis, compram utensílios domésticos do dia a dia”, disse ele. Quando as pessoas começam a girar Compras diárias como mantimentos, você sabe que há um problema.”

Significa até o fim

Os provedores de BNPL dizem ver sua oferta como uma opção mais segura e sustentável do que as linhas de crédito tradicionais.

“Todo o produto e o negócio são construídos em torno do princípio do sucesso a longo prazo dos consumidores e da capacidade de pagamento”, disse Libor Michalek, chefe de tecnologia, risco e operações da Affirm. “E se eles não puderem, é aí que compartilhamos o resultado negativo.”

Em uma declaração por e-mail em resposta a perguntas da CNN Business, um porta-voz da Klarna escreveu:

“Nossos produtos sem juros são projetados para manter as pessoas sem dívidas. Realizamos verificações de elegibilidade rigorosas em cada compra, reavaliamos constantemente os critérios de empréstimo e limites de gastos e limitamos o uso de nossos serviços até que os pagamentos não atendidos sejam atendidos.”

O ícone do aplicativo Klarna é colocado em um celular em Londres, Reino Unido, na quinta-feira, 21 de janeiro de 2021.

Charlotte Principato, analista de serviços financeiros da Morning Consult, disse que alguns consumidores usam os serviços do BNPL na esperança de tentar manter um orçamento ou equilibrar suas finanças mês a mês.

“O que isso aponta para mim é que é um meio para um fim”, disse ela. “É uma escolha ponderada sobre como ganhar dinheiro e ir um pouco mais longe enquanto ainda alcança os objetivos que você deseja e ainda obtém as coisas que você sente que precisa.”

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Isso é especialmente verdadeiro para a pluralidade de americanos que não têm salários mensais consistentes, disse ela.

“Eles têm que trabalhar com dados incompletos sobre qual será o salário dele todo mês e ainda conseguir atender que tipo de despesas fixas e ainda fazer compras discricionárias que todos deveriam poder fazer”, disse ela.

Sem margem de manobra

Para pessoas como Linda Ramirez, Nível de inflação historicamente alto Isso significa que não há mais espaço de manobra para o básico.

A mãe solteira, que mora em uma pequena cidade no sul do Texas, leva 90 minutos por dia. Em casa, ela tem três adolescentes em crescimento.

“Eu sinto que é duplo, tudo é duplo [in price]Então eu pago de US$ 50 a US$ 55 para abastecer meu carro, e mantimentos, o mesmo.Aqui no Texas, disse Ramirez. caixa de ovos dobrada De US$ 3 ou US$ 4 a US$ 7 ou US$ 8, dependendo de onde você for.”

Para ajudar a aumentar seu orçamento, o BNPL o usa para compras discricionárias e também para alguns itens essenciais, incluindo uma conta de supermercado recente de US$ 400.

Para Ramirez, distribuir o custo por meio do aplicativo Compre agora e pague depois foi uma alternativa melhor do que colocar uma guia no cartão de crédito, fazer um empréstimo ou renunciar ao pagamento de contas de serviços públicos. Se todos os pagamentos forem feitos em dia, a maioria dos serviços BNPL não cobra juros ou taxas de atraso.

“Eu não quero fazer isso para sempre, mas é bom saber que se eu tiver problemas no futuro, eu sempre posso usar isso de novo”, disse ela.

Zach Wasser, da CNN Video, contribuiu para este relatório.

Correção: Uma versão anterior deste artigo calculou mal o tamanho da indústria BNPL. Espera-se que as transações atinjam pelo menos US$ 100 bilhões em 2021.